T: Mana yang lebih baik – pinjaman rumah dengan suku bunga tetap atau mengambang?
Beberapa ahli merekomendasikan agar pemilik rumah memilih paket hipotek dengan suku bunga tetap untuk melakukan lindung nilai terhadap kenaikan suku bunga di masa depan.
Misalnya, seseorang yang mengambil pinjaman sebesar S$400.000 dengan jangka waktu 25 tahun dan tingkat bunga tetap sebesar 3 persen akan menerima pembayaran bulanan sebesar S$1.897. Jika individu yang sama menggunakan paket suku bunga mengambang sebesar 1,8 persen, ia akan membayar S$1.657 per bulan, kata Lee.
Namun perbedaan ini bisa menyempit dalam beberapa bulan mendatang mengingat ekspektasi kenaikan suku bunga, tambahnya, seraya mencatat bahwa beberapa orang mungkin lebih memilih pinjaman rumah dengan suku bunga tetap untuk ketenangan pikiran.
Di sisi lain, Goh menunjukkan bagaimana suku bunga The Fed naik “hampir dalam garis lurus”, yang menunjukkan bahwa siklus suku bunga akan “mencapai puncak dan menurun lebih cepat dibandingkan siklus sebelumnya”.
“(The Fed) berharap tidak menyebabkan resesi, namun akan mengambil risiko jika diperlukan untuk mencapai mandat stabilitas harga dengan segala cara. Dengan kata lain, The Fed akan menghentikan kenaikan suku bunga pada suatu saat di tahun 2023 dan biasanya suku bunga cenderung menurun setelah itu,” ujarnya.
“Jadi kuncinya di sini adalah jangan terlalu lama terjebak dalam paket KPR. Seperti yang kami lihat, risikonya sekarang tinggi bagi mereka yang memiliki kontrak hingga akhir tahun 2024 karena mereka bisa terjebak dengan tingkat suku bunga yang jauh lebih tinggi daripada yang mereka inginkan ketika kegilaan ini berakhir.”
Q: Apakah pinjaman saya lunas lebih awal? Apa pilihan lain yang ada?
Beberapa ahli yang berbicara dengan CNA sebelumnya juga menyarankan agar pemilik rumah mempertimbangkan untuk melakukan pembayaran sebagian atau seluruhnya, meningkatkan penggunaan CPF untuk pembayaran pinjaman bulanan, atau memperpanjang jangka waktu pinjaman untuk menurunkan pembayaran bulanan.
Namun setiap pilihan mempunyai kelebihan dan kekurangannya masing-masing.
Untuk pembayaran pinjaman lebih awal, Goh mengatakan hal itu tergantung pada usia dan selera risiko seseorang.
“Bukan ide yang baik untuk melunasi hipotek terlalu dini, karena kerugiannya adalah Anda mengurangi peluang untuk mengembangkan investasi Anda. Namun, risiko-imbalan untuk investasi adalah topik yang sangat berbeda dan beberapa orang (mungkin lebih memilih untuk membayar utangnya),” jelasnya.
Ketika memutuskan apakah akan menggunakan uang tunai atau CPF untuk pembayaran kembali, Mr Chia merekomendasikan penggunaan kelebihan uang tunai karena dana dalam CPF dapat menghasilkan tingkat bunga sebesar 2,5 persen.
Pemilik rumah juga harus membayar kembali jumlah yang mereka ambil dari OA mereka, ditambah bunga yang masih harus dibayar, ketika mereka menjual rumah mereka.
Pak Goh menyarankan agar pemilik rumah memutuskan berdasarkan suku bunga hipotek yang berlaku.
“Kalau melebihi tarif CPF OA sebesar 2,5 persen, sebaiknya menggunakan CPF, bukan uang tunai,” ujarnya. “Pahami bahwa Anda masih ‘meminjam’ ketika Anda melakukan ini (jadi) tentu saja Anda akan memilih salah satu yang mengenakan tarif lebih rendah.”
Pada akhirnya, kehati-hatian adalah cara yang harus dilakukan.
“Kenaikan suku bunga akan ada pihak yang diuntungkan dan dirugikan. Pemilik rumah harus bersiap menghadapi kenaikan harga dan memastikan mereka menerapkan manajemen keuangan yang bijaksana,” kata Chia.
