Wong Nai Seng, pemimpin strategi regulasi di Deloitte Asia Tenggara, mencatat bahwa meskipun terdapat batasan pembayaran terutang, konsumen masih dapat “meminjam” S$2.000 dari setiap pemasok BNPL tanpa melalui pemeriksaan kredit apa pun, dan akhirnya dengan ” hutang yang besar.
Untuk mencegah risiko ini, industri dapat mempertimbangkan untuk menetapkan batasan pengeluaran yang berbeda untuk pelanggan.
“Batasnya mungkin didasarkan pada pengaturan pembagian informasi kredit yang terikat dengan pemasok BNPL dan bervariasi tergantung pada pendapatan masing-masing pelanggan,” kata Mr Wong.
“Pelanggan yang tidak atau berpenghasilan rendah, (seperti) pelajar, misalnya, harus memiliki batas pengeluaran yang lebih rendah.”
Asosiasi FinTech Singapura, dalam menanggapi pertanyaan CNA, mengatakan batas S$2.000 bertujuan untuk mencegah pelanggan BNPL “membebani posisi keuangan mereka secara berlebihan” dan ditentukan berdasarkan data dan umpan balik industri.
Mereka tidak menjawab pertanyaan tentang berapa banyak pengguna BNPL yang melebihi batas ini dan kemudian gagal melakukan pengembalian dana.
Ketika ditanya apakah mereka akan mempertimbangkan lebih banyak upaya perlindungan, Shadab Taiyabi, presiden asosiasi tersebut, mengatakan kelompok kerja tersebut telah terlibat dalam diskusi dengan berbagai pemangku kepentingan untuk mengembangkan kode etik.
“Kami akan terus melibatkan berbagai pemangku kepentingan untuk menerima masukan mereka dan melanjutkan diskusi tentang bagaimana kode etik ini dapat lebih melindungi kepentingan konsumen.”
APAKAH BNPL POTONG PERINGKAT KREDIT SESEORANG?
Sebagai bagian dari kode etik, industri BNPL juga akan membentuk biro pertukaran informasi kredit pada akhir tahun 2023, dengan bantuan perusahaan data kredit Experian.
Hal ini akan memungkinkan penyedia BNPL untuk berbagi informasi tentang jumlah terutang pelanggan dan status tunggakan satu sama lain – sebuah langkah yang disambut baik oleh para ahli.
Meskipun peraturan tersebut menetapkan bahwa informasi hanya akan dibagikan untuk tujuan menyediakan layanan BNPL, para ahli tidak menutup kemungkinan bahwa data BNPL pada akhirnya akan dibagikan kepada entitas lain, seperti lembaga kredit dan bank.
“Idealnya, informasi kredit BNPL harus digabungkan dengan catatan kredit yang dikelola oleh biro kredit bank dan pemberi pinjaman untuk memberikan pandangan menyeluruh mengenai situasi kredit masing-masing individu,” kata Wong.
“Pemberi pinjaman kemudian dapat memutuskan apakah akan memberikan kredit berdasarkan catatan yang lebih lengkap tentang riwayat kredit setiap calon pelanggan dan selera risiko mereka. Hal ini juga akan menciptakan insentif yang lebih kuat bagi individu untuk mengelola pinjaman mereka dengan hati-hati.”
Ruddenklau mengatakan bahwa data dari biro pertukaran informasi kredit BNPL kemungkinan besar pada akhirnya akan “dicampur dengan produk pinjaman lainnya”.
“Kesimpulan logis” ini berarti dampak potensial terhadap nilai kredit seseorang.
“Jika kita sering melewatkan pembayaran, pemberi pinjaman tidak akan menyukainya karena hal ini terdengar seperti risiko kredit buruk. Jadi kita harus mengurus hal-hal kecil dan memperhatikan hal-hal yang lebih besar – dalam hal ini hipotek atau pinjaman untuk perawatan kesehatan,” katanya.
Namun demikian, para ahli menekankan bahwa meskipun tindakan pencegahan itu penting, konsumen tetap bertanggung jawab untuk mengatur pengeluaran mereka sendiri.
“Bisakah kami memberikan batasan sebesar S$500 untuk mereka yang berusia antara 18 dan 20 tahun? Mungkin saja,” kata Ruddenklau.
“Tetapi menurut saya hal ini tidak akan menyelesaikan masalah mendasar, yaitu memahami nilai uang, bertanggung jawab terhadap diri sendiri… dan belajar bagaimana hidup sesuai kemampuan Anda.”