NADE UNTUK DIPERTIMBANGKAN
Meski demikian, ada kelemahan yang harus diperhatikan.
Salah satu kelemahan polis terkait investasi yang sering disebutkan adalah biaya kematian atau biaya perlindungan asuransi. Biasanya dibiayai melalui penjualan unit dana yang diinvestasikan.
“Biaya kematian ini akan menjadi lebih mahal seiring bertambahnya usia, jadi ada kekhawatiran bahwa seiring bertambahnya usia dan semakin membutuhkan asuransi, investasi Anda mungkin tidak cukup untuk menutupi biaya asuransi ini, terutama ketika dana Anda berkinerja buruk,” kata Providence. penasihat klien senior Tan Chin Yu.
Jika hal ini terjadi, pemegang polis mungkin akan diminta membayar premi yang lebih tinggi atau polisnya akan hangus.
Polis berorientasi investasi dengan cakupan asuransi minimum biasanya tidak mempunyai kelemahan ini, namun mereka juga tidak luput dari dua permasalahan lainnya – biaya yang tinggi dan tidak fleksibel.
Selain biaya kematian, masalah umum lainnya dalam kebijakan terkait investasi adalah daftar biaya dan ongkos yang dapat menghambat keuntungan.
Penelusuran berbagai brosur produk perusahaan asuransi mengungkapkan item biaya utama berikut:
- Biaya pengelolaan dana
- Biaya tambahan atau biaya tambahan
- Biaya peralihan dana, isi ulang premi, penarikan sebagian atau penyerahan
- Biaya kebijakan dan administrasi lainnya
“Selain biaya pengelolaan dana yang masuk ke pengelola dana, ada juga yang kami sebut biaya ‘pembungkus produk’,” kata Mr Tan.
“Kebijakan terkait investasi adalah produk yang diciptakan dari unit trust yang ada, seperti ‘pembungkus’ berbagai dana berbeda. Saat Anda mengakses produk paket ini, ada biaya yang harus dibayarkan kepada perusahaan asuransi dan komisi kepada agen.
“Biaya distribusi tambahan ini setidaknya sebesar 2 persen untuk sebagian besar kebijakan terkait investasi,” tambahnya.
Perusahaan asuransi sudah mulai memberikan bonus selamat datang atau bonus loyalitas dalam bentuk unit dana tambahan, namun Tan mencatat bahwa hal ini tidak banyak membantu mengimbangi tingginya biaya.
“Biaya jelas merupakan faktor besar bagi investor karena memakan keuntungan Anda dan ketika inflasi tinggi, nilai uang Anda semakin turun.”
Lalu terdapat pula batasan fleksibilitas – pertama dalam bentuk pilihan investasi karena pemegang polis hanya dapat memilih dari kumpulan dana yang disediakan oleh masing-masing perusahaan asuransi; dan kedua, berkomitmen pada jangka waktu investasi minimum yang biasanya 10 tahun atau lebih, kata Tan.
Pengakhiran dini akan dikenakan biaya penyerahan dan nilai penyerahan, tergantung pada masing-masing polis, mungkin nol atau kurang dari total premi yang dibayarkan.
Meskipun kebijakan terkait investasi dapat menawarkan investor ritel kesempatan langka untuk memasukkan uang mereka ke dalam dana investor terakreditasi, dana ini cenderung berisiko tinggi dan tidak selalu menghasilkan keuntungan yang lebih tinggi, kata penasihat keuangan tersebut.
Mr Tan mengatakan dia tidak akan merekomendasikan klien untuk menggunakan kebijakan terkait investasi.
“Posisi kami selalu menyarankan klien kami untuk memisahkan investasi dan asuransi,” katanya, seraya menambahkan bahwa investor ritel saat ini memiliki banyak pilihan berbiaya rendah untuk berinvestasi di berbagai kelas aset. “Tidak perlu memadupadankan asuransi dengan investasi.”
Bernhard Kotanko, mitra senior di McKinsey & Company, mengatakan kebijakan terkait investasi terus melayani segmen klien yang semakin meningkat yang lebih memilih nasihat dan portofolio manajemen kekayaan yang diformalkan. Namun perusahaan asuransi perlu mengembangkan produk yang lebih inovatif untuk memenuhi perubahan kebutuhan.
“Kebijakan terkait investasi perlu menyatukan penawaran investasi yang lebih khas, khususnya dengan memasukkan portofolio dana yang diperdagangkan di bursa berbiaya rendah dan penawaran investasi swasta,” katanya.
“(Mereka) juga harus digabungkan dan disampaikan dengan nasihat dan penjelasan yang tepat kepada klien dan distributor mengenai perencanaan keuangan dan kehidupan jangka panjang.”
